こんばんは！
子育て世代のマネーアドバイザー
鳥居麗子です
はじめましての方は、
こちらをごらんください →プロフィール
さて、今日は、家計の健全度をチェックしてみましょう！
ドキッ！ 私、家計簿つけてないんだけど(^^; という方も、
ざっくり把握なので大丈夫！ ここで終わらず読み進めてくださいね。
家計のバランスシートを書いてみよう
バランスシートとは、企業が決算時に作成するものです。家計で作成する意味は大きく、家計の健全度、実態が見えてきます。我が家でも、新年にやらなきゃと思っていたものを、今日やっと作成しました。
年に１回、この年の初め（2月に入っちゃいましたが💧）、年度終わりに作ると、現在の財産の状態を把握することができ、家計の健全度を知り、気付かなかった家計の問題も見えてきて、1年の目標を立てやすくなります。
バランスシートは、「資産」「負債」「純資産」という3つの項目からなります。家計が持っている全ての資産を「資産」にあげます。「負債」は、家計に挙げられるすべての借金です。「純資産」は、「資産」から「負債」を引いた、純粋な財産のこと。家計のバランスシートでは、「純資産」がプラスなのか、マイナスなのか、を確認することが大事です
「資産」＝「負債」+「純資産」となっていて、図の右と左の金額が一致するようになっています。つまり、純資産は、資産を全て現金化して、そのお金で負債を返した時に、手元に残るお金です。
いくら資産が多くても負債が多ければ、手元に残るお金＝純資産は少なくなります。一方、資産が少なくても、負債も少なければ、手元に残るお金は少なくありません。
下の図を見てください。Aさんは200万円の預金のみですが、負債はゼロなので、純資産は200万円。
一方、Bさんは、預金自宅などで3,000万円の資産はあるけれど、住宅ローン2,800万円の負債があるので、純資産は200万円。
Bさんの資産はAさんより多いですが、純資産は２人とも200万円。家計の余裕度は同じ。資産が多いほど良いというわけではないのです。
下の図は、FP協会の便利ツールです。シートをダウンロードして、実際書いてみましょう。 データはこちら
資産を入力してみよう！
まず資産の部です。株式や投資信託など値動きがあるものは、時価（現金化した時の価格）を書きます。
車やマイホームの金額は同じく時価をかきます。売ったらいくらくらいになるかという、大体の金額でOKです。
保険は、今解約したら戻ってくる、解約返戻金分を書きます。解約返戻金のない保険は、表には載せません。
負債の部
返済しなければいけない負債（借金）を書き出します。クレジットカードの分割払いもりっぱな負債、書き出しましょう。カーローン、住宅ローンは現在のロー残高を書きます
純資産を計算
資産と負債を書き出したら、純資産を計算します。資産合計から、負債合計を引きます。純資産はプラスになりましたか？マイナスですか？
健全な家計では、通常純資産はプラスです。マイナスになったら、債務超過です。ローン内容を見直すなど、対策を検討する必要があります。マイナスにならなくても、純資産が少ない場合は、家計の健全度が低いということです。
純資産を増やすにはどうしたらいいか？
資産を増やすか、負債を減らす、の二つの方法があります。資産を増やす一番の方法は、働いて収入をアップさせることですが、働く時間を増やしたりということになりますが、そう簡単ではありません。
確実に貯蓄をすることで資産を増やすことを始めましょう。確実に毎月貯蓄するためには、優先順位の低い支出を抑える、ということが必要かもしれません。
「負債を減らす」では、ローンが減れば負債が減りますので、繰り上げ返済などをすることが有効です。しかし、繰り上げ返済すると預金が減るので、バランスシートは改善しないので、繰り上げ返済がベストな方法とも限りません。総合的な判断が必要になります。
目標は？
年齢を重ねるに連れて、純資産が増えていくのが理想です。しかし、純資産は変化しますので、年に一度書き出して、家計の健全度をチェックしましょう。
健全度の目安として、企業と同じく純資産比率（自己資本比率）を見て行きましょう。
純資産比率＝純資産合計÷総資産合計×100(％)
で求めることができます。企業会計では、自己資本比率が50％以上が理想、30％以上あれば優秀、20％以上あれば安全、10％未満は問題あり、なんて言われたりもします。
家計においても、これをひとつの目安として、50％を目標に、20～30％はキープしたいですね。
今日もお読みいただきありがとうございます。
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